Calculadora de
Juros Compostos
Simule CDBs, Tesouro Direto, poupança e descubra o poder dos juros sobre juros
📊 Resultado
O que são Juros Compostos e Como Funcionam?
Juros compostos são o mecanismo pelo qual os rendimentos gerados por um investimento são reinvestidos e passam, eles próprios, a gerar mais rendimentos — o famoso "juros sobre juros". Diferente dos juros simples, que incidem sempre sobre o capital inicial, os juros compostos crescem de forma exponencial ao longo do tempo. É por isso que Albert Einstein teria chamado esse mecanismo de "a oitava maravilha do mundo".
Na prática, essa diferença se torna expressiva em horizontes longos. R$ 10.000 investidos a 1% ao mês durante 10 anos resultam em R$ 32.994 com juros compostos — contra apenas R$ 22.000 com juros simples. A diferença de quase R$ 11.000 é gerada exclusivamente pelo efeito do reinvestimento dos rendimentos.
Onde: M = Montante final | C = Capital inicial | i = Taxa por período | n = Número de períodos | PMT = Aporte mensal
Juros Compostos vs Juros Simples: Diferença Que Muda Tudo
Entender essa distinção é fundamental para qualquer decisão financeira — seja ao investir ou ao contrair dívidas.
Como cada sistema funciona no dia a dia
- Juros simples: desconto de duplicatas, alguns contratos de aluguel com correção proporcional, cheque especial por período curtíssimo
- Juros compostos: CDB, Tesouro Direto, LCI, LCA, poupança, fundos de renda fixa, financiamentos imobiliários, cartão de crédito rotativo, empréstimo pessoal
Em qualquer dívida de longo prazo, os juros compostos trabalham contra você. Em investimentos, trabalham a seu favor. No cartão de crédito rotativo, com taxas médias de 400% ao ano, uma dívida de R$ 1.000 pode dobrar em menos de 5 meses.
Como Usar a Calculadora de Juros Compostos — Passo a Passo
Siga estas etapas para simular qualquer investimento ou dívida com precisão:
- Capital inicial: o valor que você já tem disponível hoje (pode ser R$ 0 se for começar apenas com aportes mensais)
- Taxa de juros: a rentabilidade mensal ou anual do investimento — veja referências na tabela abaixo
- Período: o horizonte de tempo em meses ou anos
- Aporte mensal: contribuições regulares para simular um plano de investimento consistente
- Frequência da taxa: mensal ou anual — a calculadora converte automaticamente usando a fórmula correta
- Calcular: veja montante final, total investido, rendimento bruto e retorno percentual
Taxas de Referência para Simular Investimentos — CDI, Selic e IPCA
Para obter resultados precisos na simulação, use as taxas corretas para cada tipo de investimento:
| Investimento | Indexador | Taxa aproximada/ano | Imposto de Renda |
|---|---|---|---|
| Poupança | 70% da Selic | ~7,7% a.a. | Isento |
| CDB 100% CDI | CDI | ~10,65% a.a. | Tabela regressiva |
| Tesouro Selic | Selic | ~10,75% a.a. | Tabela regressiva |
| Tesouro IPCA+ | IPCA + spread | IPCA + ~5,5% a.a. | Tabela regressiva |
| LCI / LCA | % do CDI | ~8–9% a.a. líquido | Isento para PF |
| Cartão de crédito rotativo | Taxa do banco | ~400% a.a. | Não aplicável |
Taxas aproximadas com base em referências de mercado. Consulte sempre as condições atualizadas da sua instituição financeira antes de investir.
A Regra dos 72: Descubra em Quanto Tempo seu Dinheiro Dobra
A Regra dos 72 é um atalho matemático para estimar em quantos anos um investimento com juros compostos dobra de valor. Divida 72 pela taxa anual de juros:
Exemplos práticos da Regra dos 72
- Poupança a 7,7% a.a. → 72 ÷ 7,7 = ~9,4 anos para dobrar o capital
- CDB a 10,75% a.a. → 72 ÷ 10,75 = ~6,7 anos para dobrar
- Investimento a 12% a.a. → 72 ÷ 12 = 6 anos para dobrar
- Cartão de crédito rotativo a 400% a.a. → dívida dobra em menos de 3 meses
O Impacto do Tempo: Por Que Começar Cedo Importa Mais que o Valor
Em juros compostos, o tempo é a variável mais poderosa — mais até que o valor investido. Considere dois investidores aplicando a 10% ao ano:
- Ana investe R$ 500/mês por 30 anos → montante final aproximado: R$ 1.130.000
- Bruno investe R$ 1.000/mês mas começa 15 anos depois → montante final aproximado: R$ 414.000
Ambos investiram o mesmo total de R$ 180.000. Ana, porém, acumulou quase 3 vezes mais que Bruno — apenas por ter começado mais cedo. Esse é o efeito do tempo combinado com juros compostos, o mesmo princípio que Warren Buffett utiliza há décadas para construir patrimônio.
Perguntas Frequentes sobre Juros Compostos
Juros compostos são calculados sobre o capital acumulado — capital inicial mais os juros já gerados em períodos anteriores. A cada novo período, os rendimentos anteriores entram na base de cálculo, criando crescimento exponencial. É o mecanismo de qualquer investimento de renda fixa no Brasil, como CDB, Tesouro Direto, LCI e LCA.
A fórmula base é M = C × (1 + i)ⁿ, onde M é o montante final, C é o capital inicial, i é a taxa de juros por período e n é o número de períodos. Com aportes mensais regulares, acrescenta-se PMT × [(1 + i)ⁿ − 1] / i. Nossa calculadora resolve automaticamente ambos os cenários.
Nos juros simples, a taxa incide sempre sobre o capital inicial — crescimento linear. Nos juros compostos, a taxa incide sobre o saldo acumulado (capital + juros anteriores) — crescimento exponencial. Em períodos longos, a diferença é enorme: R$ 10.000 a 1% ao mês por 10 anos geram R$ 22.000 com simples e R$ 32.994 com compostos.
A conversão correta é: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a aproximadamente 0,949% ao mês — não 1% como a divisão linear indicaria. Essa diferença importa em simulações longas. Nossa calculadora faz a conversão automaticamente ao selecionar a frequência da taxa.
Aplicando R$ 1.000 por mês a 1% ao mês durante 120 meses, o montante final chega a aproximadamente R$ 230.000. Você teria investido R$ 120.000 no total, e os juros compostos gerariam mais R$ 110.000 em rendimentos — quase dobrando o valor aportado. Simule com sua taxa real acima.
Sim. A poupança capitaliza mensalmente e usa juros compostos. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, rende 0,5% ao mês + TR. Porém, seu rendimento é inferior a outros investimentos de renda fixa como CDB e Tesouro Selic — além de frequentemente perder para a inflação em períodos de IPCA elevado.
O cartão de crédito rotativo usa juros compostos com taxas médias de 14–17% ao mês. Uma dívida de R$ 1.000 pode se tornar R$ 2.000 em menos de 5 meses. Use nossa calculadora inserindo a taxa mensal do seu banco no campo "Taxa de Juros" para simular em quanto tempo a dívida dobra.
Para quem está começando, o Tesouro Selic é considerado o investimento mais seguro do Brasil — lastreado pelo governo federal, com liquidez diária e rendimento atrelado à taxa básica de juros. CDBs de bancos digitais com 100–110% do CDI também são boas opções de entrada, especialmente os com liquidez diária.